Cara kerja asuransi kesehatan

Cara Kerja Asuransi Kesehatan yang Patut Anda Tahu

Posted by

Tidak dapat dipungkiri bahwa penyakit merupakan salah satu resiko yang harus dihadapi seseorang dalam hidup. Setiap orang, kaya atau miskin, pasti pernah merasakan sakit. Namun pernahkah terpikir bahwa risiko sakit bisa berpindah ke pihak lain? Ya, cara kerja asuransi kesehatan adalah menanggung segala macam risiko kerugian finansial akibat sakitnya pemegang polis.

Dengan asuransi kesehatan, setidaknya beban penyakit tidak terlalu besar. Artinya, risiko kerugian finansial bukan lagi tanggung jawab Anda sendiri.

Saya masih merasakan sakit secara fisik, itu sudah pasti. Tapi setidaknya asuransi kesehatan tidak akan membuat Anda bangkrut. Ingat, biaya yang harus dikeluarkan jika sakit itu mahal, bukan?

Seperti yang telah dijelaskan di atas, asuransi kesehatan pada umumnya bekerja dengan cara mengalihkan risiko dari tertanggung kepada penanggung.

Orang yang memiliki asuransi kesehatan menerima manfaat berupa penggantian biaya pengobatan apabila sakit. Pada dasarnya, asuransi kesehatan bertindak sebagai perlindungan agar pemegang polis tidak mengeluarkan biaya tinggi jika terjadi sakit.

Tapi bagaimana jika itu tidak menyakitkan? Ya, tentu saja Anda harus membayar premi sesuai dengan ketentuan kontrak. Apakah itu berbahaya? Tentu saja tidak. Karena dengan membeli asuransi kesehatan, Anda mendapatkan proteksi atau proteksi yang tanpanya meningkatkan risiko kerugian.

Ini Cara Kerja Asuransi Kesehatan yang Perlu Anda Ketahui

1. Menawarkan jenis asuransi sesuai kebutuhan

Saat Anda membaca definisi asuransi kesehatan, Anda mungkin akan sedikit bingung. Khususnya, misalnya, dengan sakit perut. Kemudian Anda pergi ke rumah sakit dan diminta untuk melakukan pemeriksaan lab dan mengumpulkan obat-obatan.

Jika Anda memiliki asuransi kesehatan, Anda tidak perlu membayar seluruh biaya pengobatan, karena sudah ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Namun, penting untuk dicatat bahwa biaya pertanggungan asuransi kesehatan bervariasi. Hal ini tergantung dari manfaat asuransi kesehatan yang Anda pilih.

Asuransi kesehatan terdiri dari banyak jenis yang dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan Anda.

Berdasarkan jenis perawatannya, asuransi kesehatan dibagi menjadi 2 jenis, yaitu asuransi rawat jalan dan asuransi rawat inap.

Asuransi rawat jalan menanggung semua biaya pengobatan, mulai dari kunjungan dokter, pemeriksaan laboratorium, hingga biaya pengobatan. Sedangkan asuransi rawat inap menanggung biaya pengobatan yang harus dikeluarkan selama dirawat di rumah sakit.

Menurut penyelenggara, jaminan kesehatan kini terdiri dari asuransi negara dan asuransi swasta. Asuransi negara diselenggarakan oleh negara, misalnya BPJS Kesehatan. Sedangkan asuransi swasta dikelola oleh pihak swasta seperti Sinarmas, Manulife, Axa, dll.

2. Menyelesaikan kontrak asuransi kesehatan

Setelah memilih jenis asuransi berdasarkan layanan yang Anda butuhkan, Anda perlu membeli kontrak asuransi.

Polis memuat informasi lengkap dan poin-poin apa saja yang disepakati dalam asuransi. Misalnya, nama tertanggung, manfaat yang diterima, jumlah premi yang dibayarkan, dan syarat klaim.

Polis memegang peranan yang sangat penting dalam asuransi. Oleh karena itu, bacalah kebijakan dengan cermat sebelum menyetujui dan membeli produk apa pun. Pasalnya, jika tidak membaca isi polis dengan seksama, risiko kesulitan dalam mengajukan klaim asuransi sangat mungkin terjadi.

3. Pembayaran premi asuransi kesehatan

Memilih produk asuransi yang tepat berdasarkan kebutuhan Anda adalah penting.

Setelah Anda mendapatkan dan menyetujui suatu polis, langkah selanjutnya adalah membayar premi asuransi kesehatan Anda. Ketika premi dibayar, kewajiban tertanggung dipenuhi.

Dalam hal ini Anda berhak mendapatkan perlindungan sesuai dengan keunggulan produk yang Anda pilih. Namun ingat, agar proteksi yang Anda terima maksimal dan tidak berhenti di tengah jalan, Anda harus membayar premi tepat waktu setiap bulannya.

Hindari tunggakan premi yang menyebabkan klaim asuransi gagal.

4. Menerima dan membayar klaim asuransi kesehatan

Tertanggung berhak menerima dan menarik klaim asuransi kesehatan setelah kewajibannya dipenuhi. Jika Anda sakit dan membutuhkan rawat inap atau rawat jalan, Anda dapat mengajukan permohonan.

Perhatikan proses pengajuan klaim atas produk yang Anda miliki karena setiap perusahaan asuransi memiliki syarat dan ketentuan yang berbeda. Pastikan semua dokumentasi aplikasi lengkap untuk memudahkan pengajuan.

Cara kerja asuransi kesehatan syariah

Cara kerja asuransi kesehatan syariah sedikit berbeda dengan asuransi konvensional, karena perbedaan prinsip asuransi antara keduanya. Nah, berikut ini akan dijelaskan cara kerja asuransi kesehatan syariah.

1. Prinsip Kerja Asuransi Syariah

Berbeda dengan asuransi konvensional, prinsip utama asuransi syariah adalah ta’awun atau tolong-menolong. Prinsip ini merupakan dasar dari asuransi syariah, dimana salah satu anggota menanggung risiko bersama dengan anggota lainnya.

Dalam hal ini, transaksi dalam asuransi syariah didasarkan pada akad takaful atau tanggung jawab bersama, bukan tabaduli atau pertukaran.

Oleh karena itu, peserta asuransi syariah saling mendukung satu sama lain, berbeda dengan asuransi konvensional, di mana pertanggungan asuransi ditukar dengan pembayaran premi.

Nantinya, perusahaan asuransi akan berperan dalam mengelola dana Tabarru peserta melalui bagi hasil.

Selain itu, ada beberapa prinsip dasar yang digunakan dalam asuransi syariah, antara lain tanggung jawab bersama, gotong royong, saling melindungi dan anti riba, gharar dan titel. Prinsip dasar inilah yang membedakan fungsi asuransi syariah dengan asuransi konvensional.

2. Akad dalam Asuransi Syariah

Setidaknya ada 3 jenis akad yang digunakan dalam asuransi syariah, yaitu:

  • Kontrak Tabarru: Kontrak antara pemegang polis untuk saling melindungi dan menanggung risiko berdasarkan gotong royong
  • Akad wakalah-bil-ujrah: akad antara peserta dengan perusahaan asuransi yang berkaitan dengan manajemen risiko
  • Akad Mudharabah: Akad antara peserta dan perusahaan asuransi yang berkaitan dengan bagi hasil dari investasi dana kelolaan atau dana Tabarru’

Ketiga jenis akad dalam asuransi syariah di atas tidak boleh bertentangan dengan prinsip syariah, yaitu riba, gharar, dan perjudian. Jika bertentangan, maka tidak sejalan dengan prinsip-prinsip asuransi syariah.

3. Pembayaran Premi dan Klaim Asuransi Syariah

Dengan asuransi Syariah, setiap peserta membayar premi asuransi yang disebut Dana Takaful sesuai dengan produk yang dipilih. Besarnya premi yang dibayarkan tergantung pada kesepakatan dalam kontrak sebelumnya antara peserta dan perusahaan asuransi.

Sama halnya dengan asuransi konvensional, pembayaran premi berfungsi untuk memberikan jaminan atau perlindungan terhadap risiko kerusakan yang terjadi. Perbedaannya, premi di sini tidak berfungsi sebagai alat tukar, tetapi sebagai jaminan kontrak antara peserta dan perusahaan asuransi, serta sebagai bentuk kontribusi antara peserta.

Sedangkan untuk klaim asuransi, dalam asuransi syariah, dana untuk pembayaran klaim asuransi diambil dari dana takaful yang disepakati oleh peserta. Dana takaful memiliki kesepakatan di mana semua pihak setuju untuk saling menjamin, mendukung dan berkontribusi pada dana yang terkumpul (tabarru’).

4. Investasi

Asuransi syariah memiliki prinsip dasar dimana perusahaan asuransi memiliki mandat untuk menginvestasikan dana yang dikumpulkan oleh peserta. Namun perlu diperhatikan bahwa investasi di sini harus memenuhi unsur syariah, tidak termasuk riba dan gharar.

5. Administrasi

Pengelolaan dana dalam asuransi syariah dilakukan oleh perusahaan asuransi secara transparan. Semua pihak dapat memperoleh informasi rinci tentang penggunaan iuran, surplus aktuaria dan bagi hasil dari penanaman modal. Tujuannya adalah untuk mencari keuntungan bersama bagi semua pihak, bukan hanya keuntungan satu pihak saja.

Oleh karena itu, risiko dalam asuransi syariah didasarkan pada pembagian risiko, yaitu risiko ditanggung bersama. Dalam hal ini, risiko dibagi rata antara peserta dan perusahaan asuransi. Prinsip ini sangat baik karena tidak ada pihak yang dirugikan.

6. Pengawasan

Selain itu, asuransi syariah juga memiliki sistem pengawasan. Pengawasan dilakukan oleh Dewan Syariah, yang berperan dalam mengawasi dan memastikan bahwa asuransi beroperasi sesuai dengan prinsip Syariah. Asuransi syariah harus halal dan tidak boleh melanggar prinsip syariah.

Fungsi asuransi syariah di atas berlaku untuk semua jenis asuransi, baik itu asuransi kesehatan, jiwa, kendaraan, rumah, dan lainnya.

Jenis Klaim Asuransi Kesehatan

Nah, sekarang sudah tahu kan cara kerja asuransi kesehatan, baik konvensional maupun syariah? Selanjutnya, Anda juga perlu mengetahui seperti apa sistem klaim dalam asuransi, khususnya kesehatan.

Ada 3 jenis sistem pembayaran yaitu refund, cash plan dan cashless. Berikut penjelasannya.

1. Sistem pengembalian uang

Dalam sistem reimbursement entitlement, penggantian biaya rumah sakit dan pengobatan harus dilakukan sesuai dengan tagihan rumah sakit. Dalam hal ini, pemegang polis harus terlebih dahulu membayar seluruh tagihan rumah sakit dan kemudian mengajukan klaim asuransi. Nantinya, perusahaan asuransi membayar ganti rugi sesuai dengan nominal tagihan yang dibayarkan.

2. Sistem Rencana Tunai

Sedangkan pada sistem cash plan, klaim asuransi dapat diajukan untuk memberikan santunan harian selama dirawat di rumah sakit. Pihak asuransi tidak membayar ganti rugi nominal sesuai tagihan rumah sakit, melainkan sesuai kesepakatan dalam polis. Sistem hak ini juga dapat digunakan sebagai pengganti pendapatan selama pemegang polis tidak bekerja karena sakit.

3. Sistem tanpa uang tunai

Sistem cashless memiliki sistem yang berbeda dengan refund dan cash plan. Pemegang Polis tidak perlu membayar biaya rumah sakit apapun, apalagi jika nasabah tidak memiliki uang tunai pada saat berobat.

Perusahaan asuransi kesehatan membayar tagihan rumah sakit di tempat ketika pelanggan menggesek kartu asuransi. Kartu asuransi ini mirip dengan kartu debit yang tagihannya langsung dibayar. Sistem cashless merupakan cara termudah bagi pelanggan untuk melakukan komplain.

Daftar rekomendasi asuransi kesehatan

Cara kerja asuransi kesehatan yang menarik tentunya akan membangkitkan minat Anda terhadap asuransi kesehatan. Dengan jenis asuransi ini, Anda tidak perlu khawatir jika ada risiko jatuh sakit. Di sini juga, penyakit membutuhkan banyak uang.

Berikut adalah daftar rekomendasi produk asuransi kesehatan yang dapat Anda pilih sesuai dengan kebutuhan Anda.

1. Prudential

Salah satu rekomendasi asuransi kesehatan yang wajib Anda miliki adalah Prudential. Asuransi Kesehatan Prudential merupakan produk dari PT Prudential Life Assurance.

Ada beberapa produk yang bisa dipilih antara lain PRUCritical Hospital Cover, PRUPrime Healthcare Plus, PRUPrime Healthcare Plus Syariah dan PRUHospital and Surgical Cover Plus.

Setiap produk asuransi kesehatan Prudential memiliki manfaat yang berbeda-beda dan dapat dipilih sesuai kebutuhan Anda.

Manfaat Asuransi Kesehatan Prudential antara lain limit tinggi hingga Rp 36 miliar per tahun, pertanggungan untuk rumah sakit mitra di luar negeri, dan pertanggungan hingga 85 tahun.

2. AXA Mandiri

Selanjutnya ada juga asuransi kesehatan AXA Mandiri yang tak kalah menarik. Asuransi ini merupakan produk yang dikelola bersama antara AXA dan Bank Mandiri. Terdapat beberapa pilihan polis dengan manfaat yang dapat Anda pilih sesuai dengan kebutuhan Anda.

Produk unggulan AXA Mandiri antara lain Smartcare Executive, International Exclusive dan Mandiri International Medical Care. AXA Mandiri memiliki keunggulan seperti dapat digunakan di rumah sakit luar negeri, limit tahunan yang tinggi dan adanya fasilitas express claim.

3. Zigna

Rekomendasi asuransi kesehatan selanjutnya adalah produk dari Cigna. Asuransi ini untuk perlindungan eksklusif saat ini di seluruh dunia.

Produk asuransi kesehatan Cigna antara lain Cigna Proteksi Sehat, Cigna Family Care Optima, Cigna Smile Sehat, Cigna Family Eazicare dan Cigna Eazicare Blue.

Sebagai produk global, Cigna menawarkan beberapa keunggulan, antara lain fleksibilitas dalam mengubah nilai pertanggungan dan nilai pertanggungan, layanan konsultasi kesehatan gratis, kunjungan hangat, dan proses klaim yang mudah.

4. Manulife

Asuransi kesehatan Manulife juga direkomendasikan bagi Anda yang sedang mencari produk asuransi kesehatan. Asuransi dari PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia ini memiliki banyak produk dengan manfaat yang berbeda-beda, seperti MiUltimate Healthcare dan MiUltimate Critical Care.

Dengan asumsi biaya rawat inap dan rawat jalan, pelanggan juga mendapatkan konsultasi kesehatan gratis termasuk konsultasi psikologis. Tidak hanya limit tahunan yang besar dan kemungkinan claim sesuai invoice menjadikan produk ini unggul.

5. Sinarmas

Tak kalah menarik, PT Asuransi Sinarmas juga hadir menawarkan produk asuransi kesehatan yang bermanfaat bagi nasabah. Asuransi ini mencakup asuransi kesehatan individu, kelompok, keluarga dan karyawan.

Produk asuransi premium Sinarmas antara lain Simas Sehat Executive, Simas Sehat Gold dan Simas Sehat Income. Keunggulan asuransi kesehatan PT Sinarmas adalah biaya premi yang rendah, pertanggungan penuh dan klaim pertanggungan di rumah sakit luar negeri.

Tentunya setelah membaca ulasan Qoala di atas, Anda kini sudah paham bagaimana cara kerja asuransi kesehatan.

Perlindungan atau proteksi yang diperoleh melalui asuransi ini dapat mengurangi kecemasan dan kekhawatiran yang tidak semestinya tentang masa depan.

Anda dapat merencanakan keuangan Anda dengan lebih baik, karena masalah kesehatan sudah ditanggung oleh asuransi kesehatan. Jadi tidak ada istilah bonus untuk membayar biaya rumah sakit, kan?